Сегодня рассмотрим особенности страхования при оформлении займа под залог. Для начала нужно понять, какие риски предлагает застраховать банк или МФО:
- Потеря работы
В принципе тут все логично, ведь банк должен быть уверен, что клиент вернет деньги в полном объеме. Особенно это касается срока кредитования, если кредитный договор заключается на длительный период, то тут стоит задуматься, есть ли такая уверенность, что в стране с достаточно нестабильной экономикой и политической ситуацией, будет возможность сохранить рабочее место.
Оговоркой является то, что страховым случаем является именно сокращение с работы. В случае если клиенту снизили доход, и он уволился, или клиент уволился по соглашению сторон, как часто это практикуют работодатели, тут не учитывает. Но если произошло именно сокращение штата, и это будет прописано в трудовой книжке, тогда страховая компания выплачивает компенсацию, предусмотренную по условиям договора.
- Временная нетрудоспособность
В этом разделе имеется в виду, что если клиент заболел и имеется больничный лист, оформленные на более 15 календарных дней, то ему за каждый день больничного полагается выплата. Понятное дело, что если клиент болеет обычным ОРВИ или ОРЗ, тот тут рассчитывать не на что, но в жизни бывают разные случаи, от которых никто не застрахован. В этом плане услуга конечно нужная. Стоит отметить, что если болезнь была зафиксирована ранее в больничной карте, то страховая выплачивать деньги не будет, объясняя это как факт, зафиксированный ранее заключения кредитного договора.
- Постоянная нетрудоспособность или 1-я и 2-я группа инвалидности (нерабочая)
Естественно на практике нередко встречаются подобные случаи, и если не заключен ранее договор страхования, люди не понимают, как действовать дальше. Если договор страхования не заключен, то остается только одно — платить. Но если он имеется, то тут все проще, необходимо выяснить, какой пакет документов необходимо предоставить в банк для подтверждения страхового случая и написать заявление. Выплата происходит после подтверждения в полном объеме, при этом то, что уже было выплачено банку, возвращается клиенту, а банк получается оставшуюся сумму долга клиента.
- Смерть заемщика
Уход из жизни невозможно предугадать, по законодательству наследуется не только имущество, но и долги. Если произошел именно этот страховой случай, и имеется договор страхования, родственники представляют документы в банк, сумму основного долга, которая была выплачена до наступления страхового случая, выплачивается родственникам, а остальная сумма погашает сумму, оставшуюся по кредиту.
Но существует подводный камень, на который стоит обратить внимание. Это стоимость данной услуги. Каждый банк или МФО сотрудничает с разными страховыми компаниями, у которых различная тарификация на услуги страхования рисков, но нюанс заключается не в этом.
Когда оформляется кредит, сумму, которая будет списана за страховку, включают в тело кредита. К примеру, клиенту нужно 100 т.р., сумма страховки 20 т.р., в договоре по кредиту будет прописано, что клиенту выдали 120 т.р., и проценты в графике платежей будут начисляться не на ту сумму, которая была изначально нужна клиенту, а на общую, указанную в договоре. Если подписан договор страхования, то сумма списывается единовременно и более не возвращается, даже если клиент выплачивает сумму досрочно.
Естественно, при заключении договора, сумма страховки пугает клиента, но если учесть те нюансы, которые были перечислены выше, стоит понять, что мы живем в стране, где никто не может с уверенностью сказать, что наличие рабочего места — это гарантированно, а также никто не страхован от получения травм и болезней.