Все больше банки используют скоринг на основании данных соцсетей как перспективный инструмент, оптимизирующий управление бизнесом и рисками. Сейчас большинство банков используют для оценки своих потенциальных заемщиков три основных источника: анкету клиента, предоставленные ими документы (паспорт, справка 2-НДФЛ и др.) и данные, получаемые из кредитного отчета БКИ. В режиме жесткой конкуренции на рынке кредитования каждый из вышеуказанных источников постоянно подвергается процессу минимизации данных, чтобы уменьшить время оформления кредитной заявки, особенно если это оформления кредита под залог собственности, ипотечного кредита, на уточнения данных по которым обычно уходит много времени.
Борьба за клиентов и мотивация по кредитам
Борьба за клиента и мотивация на кредиты часто провоцирует сотрудников фронт-офисных подразделений заполнять искаженные данные о потенциальном заемщике. Зная примерно значимые переменные, они предлагают клиентам: «Заполните, пожалуйста, только паспортные данные, все остальное мы заполним за вас». С другой стороны, многие потенциальные заемщики также знают, что необходимо сообщать банку, чтобы вероятность одобрения заявки была максимально высокой. В результате качество данных, содержащихся в анкетах, ухудшается.
Первый источник наших данных — это документы клиента. Здесь основная проблема — минимизация объема «извлекаемой» из них информации. Например, из паспорта «берутся» только серия, номер и дата выдачи, но игнорируются сведения о семейном положении, ранее выданных паспортах, история прописок и т.п. Если справка 2-НДФЛ, то — размер среднемесячного дохода, а данные о работодателе также игнорируются. Отдельно следует отметить, что сейчас происходит сокращение перечня документов, которые должен предоставить претендент на получение кредита.
Второй источник сведений — информация из БКИ. И здесь большинство кредитных организаций стремятся обойтись минимальным объемом информации о потенциальном заемщике при предоставлении кредита, тем самым минимизируют объем данных о заемщике в БКИ.
Что ухудшает качество данных?
У большей части российских банков нет перспективных долгосрочных стратегий, которых бы они строго придерживались. У кредитных организаций постоянно меняются бизнес-процессы. Банк увидел у конкурента новый канал продвижения — оперативно внедрили его у себя. Банк узнал, что конкурент уменьшил объем анкеты, и сам сократил количество вопросов. Банк обнаружил, что конкурент вывел на рынок новый «продукт», — поспешил создать аналогичный.
Бывает, что за год у банка три-четыре раза меняется набор вопросов анкеты, место ее приема и правила обработки. Также изменяются каналы продаж и реклама. Фактически кредитная организация начинает привлекать совершенно другого целевого клиента, нежели несколько месяцев назад. Например, к ней шли те, кто рассчитывал на низкую ставку, основываясь на рациональном выборе, и для кого медленная скорость одобрения заявки была некритична.
Лишь немногие кредитные организации имеют долгосрочную стратегию, формируют бизнес-процессы, продукты, каналы продаж на основании проработанных и взвешенных решений. И, самое главное, ее придерживаются.
Дополнительные данные о потенциальном заемщике
Соцсети являются значимым источником данных о потенциальных заемщиках. Они интересны тем, что в них потенциальный заемщик оставляет информацию о себе, объем и качество которой не связаны с его желанием взять кредит. Говоря другими словами, в большинстве случаев он не адаптирует свой профиль в соцсетях под требования банка к заемщику.
Одно из направлений использования данных из соцсетей — противодействие мошенничеству. Например, минимизация угрозы вклейки чужой фотографии в паспорт заемщика. Сотрудник «фронта» сравнивает изображение в паспорте с фотографией в профиле соцсетей заемщика.
Другое направление — мониторинг на наличие аккаунта потенциального заемщика в одной или нескольких соцсетях. Например, если клиент зарегистрирован в «ВКонтакте», то вероятность его дефолтности в зависимости от возрастной группы от 1,3 до 2,6% ниже по сравнению с той, которая могла бы быть, если бы он не присутствовал в ней. Аналогичная ситуация по другим соцсетям. То есть один из первичных факторов, которые мы использовали для оценки потенциальных заемщиков, — выяснить, есть или нет у него аккаунт в соцсетях.
Отмечу, что данные получены на основе мониторинга ситуации в течение 11 месяцев. Например, вероятность просрочки у людей с положительным отношением к курению — 21,2%, а у тех, кто относится резко отрицательно, — 11,8%. Для тех, у кого главный приоритет в жизни «слава и влияние», вероятность просрочки — 26,5%, а у тех, у кого «наука и исследования», — вообще стремится к нулю.