Обычно при покупке квартиры в кредит по ипотеке через несколько лет возникает вопрос, стоит ли гасить имеющийся кредит досрочно или продолжать платить по графику? Попробуем рассмотреть доводы в пользу досрочного погашения.
Досрочное погашение займа – только «за»
Первый довод за досрочное погашение – не придется платить проценты по имеющемуся кредиту, так как за весь срок ипотечного кредита одних процентов набегает втрое больше, чем вся сумма кредита. Соответственно, чем быстрее погасить кредит, тем меньше процентов придется оплачивать.
Однако при этом надо не забывать и об уровне инфляции в нашей стране, которая в среднем выходит от 10 до 15% за год. Поэтому в перспективе доходы плательщиков кредита растут, то есть заработная плата ежегодно повышается из-за инфляции. Достаточно сравнить заработную плату сейчас и 5-10 лет назад. За это время она выросла в несколько раз. Поэтому и выплата всей суммы кредита относительно доходов стала намного меньше. Таким образом, еще через 5 лет платить кредит будет в несколько раз проще, чем сейчас, особенно если это кредит под залог имущества.
Еще один нюанс, который надо помнить, это цены на недвижимость, которые год от года только растут. И через несколько лет цена на квартиру будет уже достаточно высокой. Поэтому при возможности можно вложить свободные деньги в покупку еще одной недвижимости или в приобретение акций. Акции и недвижимость в цене будут только расти.
Еще один пункт касается не всех. Это пункт о том, что при досрочном погашении ипотеки теряется возможность повысить свою заработную плату на сумму подоходного налога. Так как потеряются налоговые льготы минимум на 200-300 тысяч в зависимости от суммы кредита.
Исходя из всех этих пунктов, заранее гасить кредит по ипотеке получается не очень выгодно.
Но, в каких же случаях погасить кредит заранее удобно?
- Когда у плательщика иногда случаются накопления, которые он просто не знает, куда вложить. В таких случаях лучше всего добавить их к очередному платежу по кредиту.
- Когда наличие ипотеки давит психологически. Из-за ежемесячных платежей вы плохо спите и вам все время кажется, что в любой момент могут прийти из банка и забрать квартиру.
- Если платежи по ипотеке доходят или выше половины вашей зарплаты, то рациональнее все суммы сверх заработной платы направлять на погашение долга перед банком.
- Доходы в разные периоды времени различаются в суммах. В одном месяце много заработалось, в другом мало, в третьем вообще ничего. В таком случае при получении более высокого заработка имеет смысл половину направить за выплату по кредиту, так как платежи надо вносить ежемесячно.
Итак, вы уже приняли решение о досрочном погашении ипотечного кредита. Однако, перед этим надо взять договор и прочитать пункты о досрочном погашении. Как правило, у любого банка в договоре по ипотеке есть минимальная сумма для погашения и минимальный срок для этого. При этом в течение первых 6-12 месяцев с момента взятия кредита, досрочно его погасить нельзя.
Возникает вопрос о том, на что будет направлен досрочный платеж. Есть два пути. Если пойти по первому – ежемесячные платежи будут такими же, но срок кредита уменьшится. По второму пути – досрочно внесенный платеж уменьшит вам сумму ежемесячных выплат. Второй вариант приятнее для семейного бюджета.
Но у каждого банка договоры отличаются. И порой у плательщика просто не бывает выбора. Поэтому договор по ипотеке в части досрочной выплаты кредита надо всегда читать внимательно.
Ну и последний вопрос – это оформление досрочного внесения денег. Необходимо узнать в банке, какое заявление им необходимо написать. Так как, если просто взять и внести крупную сумму денег на счет банке, то больше положенной ее все равно не спишут.